三十五年创业路 砥砺奋进谋未来
从“小大之辩”看台州银行小微情怀
一家以服务小微起步的民营金融机构，筚路蓝缕，一路跨越发展，为何在资产规模破3800亿元之际，仍然专注做“小”、放弃做“大”？在大数据、云平台、物联网技术全面融入金融业的当下，这家机构为何重提“客户经理制”，提倡深入行业和村居成为专家、以开放姿态躬身创建生态、赋能企业？
2022年末台州银行资产总额3718.55亿元，较上年末增加556.97亿元，增长17.62%，资产规模增速领先于多数城商行,所有贷款中96%为实体经营企业贷款。在英国《银行家》杂志“2022全球银行1000强”排名中列343位，连续多年获中国银保监会授予的“小微企业金融服务先进单位”称号。于此，完成了它的“小大之辩”。
今年是台州银行成立35周年，从中国小微金融服务的先驱，到中国小微金融服务标杆银行，在助力浙江高质量发展建设共同富裕示范区和助推浙江“两个先行”的时代新篇章之下，台州银行正向着打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”进发。
为何贴近小微
自注册资本增至18亿元、正式更名后的短短10余年间，台州银行相继实现浙江省内各地市分行全覆盖，各类分支机构455家，并在北京、深圳、重庆、江西等地设立了7家“银座系”村镇银行。而1988年6月6日成立之时的浙江黄岩路桥银座金融服务社，正值中国改革开放第十年、大幕徐徐展开阶段，只有10万元注册资本，6名职工，30平方米的营业场所。
纵观台州银行从金融服务社到城市信用社再到城商行的发展轨迹，台州银行的历史使命：“通过让中小企业得到一流的金融服务，以改进中国的金融市场”，是其做“大”的不变路径。
“这些年我们经历了几轮经济周期的潮起潮落，但一直不受热点业务高收益、赚快钱的诱惑，保持一心做小微的战略定力。”台州银行党委副书记、董事长黄军民说，不投一时之机，不加高杠杆，一心一意把小微市场做精、做专、做透，是台州银行的主战场和生存之道，也符合自身资源禀赋条件。
设于城郊结合部、乡镇和村居的近80%的网点下沉至浙江96%的县市区，6000名一线客户经理占据员工半壁江山，这是台州银行延伸服务触角，与客户做朋友的“社区银行”商业模式的真实写照。
追溯到成立之初，“银座”为响应政策而设，便把服务触角聚焦在抗风险能力弱、难获正规金融青睐的小微企业、个体工商户、创业者和农民，率全省之先推出了适应小微企业主起早贪黑作息的“夜市银行”“流动银行”。
到如今，台州银行客户经理办公桌下经常摆放着第二双鞋，脱下皮鞋、换上运动鞋雨鞋走进工厂车间、市井摊贩、田间地头。进村狗不叫、入企帮打理，为企业主和农户分析行业前景、市场变化、投资可行性、经营选址、农作物长势，俨然成了台州银行客户经理的常态。
可以说，坚持“要让每一个有劳动能力的人，都有能够平等地获得正规金融服务的机会”是市场选择，也是台州银行选择的市场。以“小本贷款”为例，早在2006年台州市商业银行之时，其就与世界银行、国家开发银行联合开展微小企业信贷试点，引进欧洲先进的小额信贷技术加以本地化改造，使得具备一定劳动技能、无不良嗜好和不良信用的做小本生意的或失土农民都能申请到贷款。户均尚不到40万元，迄今共为地方创造了400多万个就业机会。
如何走进小微
在“无街不市、无巷不贩、无户不商”的台州，改革开放再度催生了活跃的多种所有制经济，也引出了小微企业融资难融资贵这一世界性难题。无论是如今台州银行的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的16字小微金融服务模式，还是彼时“银座”的“额小、面广、期短、高效”8字信贷方针，要解决的无非是小微企业财务报表不规范，进而与银行间的信息不对称问题，提高融资可获得性，这是金融国家队想贷而不敢贷的症结所在。
响应“碳达峰、碳中和”目标，台州银行引进联合国环境规划署（UNEP）气候融资创新贷款项目（CFIF），推出“绿色节能贷款”，将原来只适用于大中型企业的技术改造移植到小微企业领域，能够满足转型升级中小企业的改造工程用款，并无偿提供专业标准的“能源利用评估报告”。台州市某机械制造有限公司的高总说，决心更新换代自动化多轴器的生产设备之际，就是台州银行的100万元绿色节能贷款助其“使上了劲”。
在浙江湖州的白茶种植核心区梅溪镇，茶农们手拿一张“兴农卡”。一纸合约书，借助“扫码贷”，整村刷“信用”，已获亿元授信。
另外，针对小微主体的不同经营周期和资金用途的畅易贷、快易贷、信用易贷等也相继问世。
台州银行给出了以“贷款像存款一样方便”为标志的小微金融台州解法。传统贷款业务嫁接电子银行后，有了批量授信的“自助贷款”。小微企业主、和农户办完手续，能够随时线上操作，自主确定贷款数额并自动提取——60％的台州银行客户有赖于此，实际付息比合同约定下降15.8%——这一创新举措获评“中国金融营销奖——金融十佳产品奖”。
这背后离不开云平台架构、业务和数据中台、高频触达运维的金融技术支撑，以及由小微金融服务智慧平台延伸出的前端批量获客、中后台集中作业的“半信贷工厂”模式。
但对于台州银行而言，产品的“完成交易”显然不是服务的终结。以客户为中心、市场为导向意味其转而定位“综合金融服务中介”，并正借此不断触达和链接客户。线上线下融合的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”小微金融服务新模式之下，行业经验与数据无缝转化为大数据模型，辅助判断小微企业贷款可不可以贷、贷多少、多少利率贷，并不断得以交叉检验和挖掘潜在市场需求。
凭何托起小微
学界一般认为，我国的数字金融诞生于2003年，其中一个侧面就是利用数字技术对银行、保险、证券等传统金融机构的业务流程改造，也包括数字技术催生的如移动支付、互联网理财等新金融模式，这极大地促进了银行业习得“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的普惠金融服务能力。
从最初总利润10万元，投入6万多元购置计算机设备开始，到如今的“一站、一分行、一平台、一中心”，台州银行新客户贷款办结从3天内缩短至最短90分钟，申请一张银行卡仅需75秒。而在客户经理手持PAD走村入户移动办贷，视频柜员一键拨通零距离服务的当下，缘何又转而提出深扎村、居，深耕行业？
“生态化是远景、未来银行的发展趋势。从行业供应链核心企业及其上下游‘端点’，到产业链全链，再到整个实体经济生态圈，借以实现银行平台的‘自生长’用户提增。”在台州银行看来，客户经理扎根行业，通过“生意圈”平台载体推动中小企业优化经营和数字转型，通过“生活圈”平台工具链接乡村、社区的商户与居民，以数据的开放、分析和应用为核心要素，通过平台融合金融与非金融服务，与企业共建产融生态，才能走出更懂客户需求之路。
目前，台州银行各地分行已各自成立了符合区域产业方向的建筑、模具、塑料、服装、袜业、商超、瓜果、电动工具等50多个专业业务部门。在绍兴市越城区沥海街道，淡水养殖商品鱼类、对虾是优势产业，4万余亩的河道之上，是500多户养殖户以及15家配套饲料企业。顺应每年5至10月养殖户购买饲料的时序和年前1个月付现的周期，台州银行以饲料生产商、经销商作为供应链的核心企业嵌入，依托其信用以及上下游企业之间的真实交易背景、物流、信息流、资金流、商流等，为中小养殖户搭建微信商城，提供线上“生意圈”平台进销存管理、在线收银清算，在赊账价和预付款价差中为农户“挤”出逾12%年化利率的让利贴息。
截至2022年末，台州银行无须抵质押的贷款占80%、纯信用贷款占50%，续贷免签占70%。100万元以下的贷款户数占比高达92.16%，金额占比达83.43%，户均贷款仅40万元。
九万里风鹏正举，踏征途初心未改；35年沧桑巨变，从“小”在一起。在深耕小微和县域金融市场、助力实体经济高质量发展的新征程上，台州银行踔厉奋发、勇立潮头，用坚实的步履给出回答，为中国式现代化奏响时代乐章！
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